Konsolidacja chwilówek, czyli jak wyjść z długów?

Chwilówki są produktami finansowymi, z których korzysta coraz więcej osób w Polsce. Nierzadko, poza jednym zobowiązaniem istnieją do spłaty także inne, często w różnych firmach pożyczkowych. Co w sytuacji, w której miesięczne zobowiązania stają się uciążliwe i trudne do spłaty? Czy najlepszym rozwiązaniem jest konsolidacja pożyczek? Przybliżamy temat starając się odpowiedzieć na powyższe pytanie.

Czym właściwie jest konsolidacja zobowiązań?

Konsolidacją nazywamy połączenie wszystkich posiadanych zobowiązań w jedno. Sposób wygodny, gdyż zamiast kilku czy kilkunastu rat spłacana zostaje jedna. Takie rozwiązanie sugerowane jest osobom, których wysokość miesięcznych raz wszystkich długów zaczyna zagrażać stabilności i płynności finansowej.

Decydując się na konsolidację w banku, klient nie otrzymuje jednak gotówki do ręki, gdyż to instytucja bankowa sama reguluje zadłużenia. Od tej pory, to klient staje się dłużnikiem konkretnego banku, w którym dochodzi do konsolidacji. Sama zmiana wierzyciela nie jest jednak podstawowym celem takiego procesu. W takim rozwiązaniu chodzi jednak o to, aby przede wszystkim obniżyć koszt miesięcznych zobowiązań, w taki sposób, aby osoba zadłużona mogła realnie spłacać swoje zobowiązania. Najczęściej więc wpłacana jest jedna, dużo niższa rata, choć rozłożona na zdecydowanie dłuższy czas.

Oczywiście taka „zamiana” wiąże się z wyższymi opłatami, pozwala jednak uniknąć problemów finansowych i tzw. pętli finansowej, która niejedną osobę prywatną, jak i przedsiębiorstwo doprowadziła na skraj bankructwa. O ile konsolidacja w banku należy do częstych i powszechnych procedur, o tyle w przypadku firm pożyczkowych zjawisko to występuje niezwykle rzadko. Aby dokonać konsolidacji chwilówek, należy zatem postępować nieco inaczej.

Jak mądrze skonsolidować wzięte wcześniej chwilówki? Czy jest to w ogóle możliwe?

Jak zostało to wspomniane powyżej, w branży pozabankowej pożyczki konsolidacyjne właściwie nie istnieją. Nie oznacza to jednak, że nie ma możliwości pozbycia się zadłużenia i spirali długów. Wyjść jest co najmniej kilka, dlatego przed podjęciem konkretnej decyzji, warto zastanowić się nad najwłaściwszą dla siebie opcją.

Kredyt w banku na dowolny cel

Pierwszym rozwiązaniem jest zaciągnięcie w banku kredytu na dowolny cel. W takim wypadku, bank nie prosi o potwierdzenie na co zamierzasz przeznaczyć pieniądze. Otrzymując gotówkę można szybko pospłacać pozostałe zobowiązania i cieszyć się jedną ratą. Niekiedy jednak opcja z bankiem komercyjnym jest niewykonalna – chociażby ze względu na wcześniejsze zadłużenie, które ostatecznie sprawia, że dla banku, pożyczkobiorca nie jest wiarygodnym klientem. Wówczas zostaje opcja skorzystania z pozabankowej pożyczki ratalnej.

Pożyczka pozabankowa ratalna

Pożyczka na raty jest z pewnością wygodniejsza, chociażby ze względu na bardziej elastyczną formę i mniejsze restrykcje względem potencjalnych klientów. Otrzymując konkretną kwotę, można w szybki sposób pozbyć się niechcianego ( i zwykle krótkoterminowego) zadłużenia, a tym samym wyjść na prostą.

Czy konsolidacja chwilówek dla zadłużonych się opłaca?

Konsolidacja chwilówek dla zadłużonych jest procesem opłacalnym z kilku względów.

• Wygoda
  Przede wszystkim oferuje wygodę, bowiem zamiast kilku wpłat, klient zdecydowany na konsolidację płaci jedno zadłużenie, w jednej firmie i z jedną, zwykle zdecydowanie niższą ratą. Pozwala to na zachowanie maksymalnej płynności finansowej a także pozbycie się długów.
• Wydłużenie okresu spłaty
  Niekiedy konsolidacja prowadzi również do wydłużenia okresu spłaty, co dla wielu osób jest doskonałym pomysłem, umożliwiającym potrzymanie dobrej kondycji finansowej.
• Dodatkowe pieniądze
  Warto również zwrócić uwagę na fakt, iż konsolidacja chwilówek może oznaczać dodatkowy zastrzyk gotówki – ubiegając się o pożyczkę ratalną istnieje szansa wzięcia większej niż to konieczne kwoty. Jak jednak wiadomo, takie rozwiązanie ma dwie strony medalu, więc warto dokładnie zastanowić się, czy fundusze, o których myślimy są nam faktycznie niezbędne.

Dlaczego warto postarać się o konsolidację pożyczek?

Chwilówki są wygodne ale należy pamiętać, że zwykle ich okres spłaty wynosi 30 lub 60 dni.

Gdy nawarstwiają się kolejne problemy finansowe, wiele osób decyduje się na zaciągnięcie kolejnych zobowiązań, mających ratować sytuacje. W ten oto sposób pojawiają się kolejne i kolejne chwilówki, których spłata staje się niewyobrażalnie droga. W momencie jednorazowego potknięcia – wszystkie zobowiązania wymykają się spod kontroli, a opłaty za wydłużenie terminu spłaty bądź odsetki karne, przestają się po prostu opłacać. Zamiast więc korzystania z opcji dodatkowych krótkoterminowych pożyczek, warto zastanowić się nad jednym zobowiązaniem, którym nie tylko można pozbyć się poprzednich zadłużeń, ale i spłacać może i większą kwotę, za to w mniejszych ratach przez dłuższy czas. Odpowiadając zatem na pytanie, są sytuacje, w których konsolidacja chwilówek jest najlepszym z możliwych pomysłów. Nie warto pakować się w kolejne zobowiązania krótkoterminowe, które tylko zacisną pętlę na szyi… Rozważnie przemyślana konsolidacja umożliwi odzyskanie równowagi, a także płynności finansowej.

Co należy wziąć pod uwagę przy ewentualnej konsolidacji?

Przede wszystkim ilość rat na którą będzie rozłożone zobowiązanie. To od nich bowiem zależeć będzie między innymi wysokość miesięcznej opłaty oraz okres spłaty całości, co także ma przełożenie na koszty całego długu. Ważnym kryterium jest również czas ubiegania się o konsolidację – w przypadku chwilówek nie ma na co czekać, bowiem pożyczki krótkoterminowe maja zwykle krótki okres spłaty, a odsetki za niedotrzymanie terminu potrafią być niezwykle wysokie. Warto zatem przemyśleć ten pomysł dostatecznie wcześnie, jak tylko pojawią się wątpliwości co do możliwości finansowych. Ostatnim ważnym kryterium jest sama wysokość pożyczki, bowiem nie ma sensu pożyczać więcej niż wynosi zadłużenie. Taka pokusa prowadzi do kolejnych wydatków, które niestety w pewnym momencie trzeba będzie spłacić.

Czym jest pętla zadłużenia?

Bardzo niebezpieczne zjawisko, które prowadzi do poważnych problemów finansowych i nieprzespanych nocy. Pętla zadłużeniowa pojawia się najczęściej przy błędnie podejmowanych decyzjach i nieumiejętności radzenia sobie z kłopotami finansowymi. Wyobraźmy sobie sytuację, w której zostaje zaciągnięta chwilówka na 30 dni, po upływie których pożyczkobiorca nie jest w stanie jej spłacić. Pojawia się chęć zaciągnięcia nowej pożyczki, pozwalającej na redukcję poprzedniego długu i niejako odroczenie terminu spłaty nowego zobowiązania.

Na pozór wszystko wydaje się łatwe, jednak problem pojawia się w momencie, gdyż środki finansowe nie pojawiają się na koncie a odsetki za brak spłaty pożyczki stale narastają. W takich chwilach, wielu dłużników zaciąga kolejne zobowiązania w kolejnych firmach, aż do momentu, w którym żadna firma pożyczkowa ( a co dopiero mówić o banku) nie chce udzielić kolejnych chwilówek. Zobowiązania narastają, wierzyciele domagają się spłaty, a wszystkie możliwe opcje zostają wyczerpane do maksimum. Pojawia się pętla, stopniowo zaciskająca się na budżecie danej osoby.

Brak odpowiedniej reakcji w dogodnym momencie sprawia, że dłużnik nie jest w stanie spłacić zobowiązań, co w większości przypadków kończy się procesami windykacyjnymi, prowadzącymi do rozpraw sądowych. Aby unikać takich sytuacji, można skonsolidować chwilówki, w formie wspomnianej powyżej, aby uniknąć poszczególnych opłat, pozbyć się niemalże wszystkich zobowiązań i zostać z jednym, rozłożonym w dłuższym czasie i z mniejszymi ratami.

Właśnie w takich chwilach konsolidacja wydaje się jedynym rozsądnym rozwiązaniem, które może pozwolić na uniknięcie przykrych konsekwencji braku spłat zobowiązań.

Jeśli zatem dług narasta, a możliwości zaczynają się kurczyć, lepiej pomyśleć o konsolidacji zawczasu, gdy dana osoba ma możliwość zaciągnięcia jeszcze jakiejkolwiek pożyczki. Oczywiście nie jest to przymus, jednak w wielu kwestiach taki pomysł jest jedyną deską ratunku.